WWW.DISS.SELUK.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА
(Авторефераты, диссертации, методички, учебные программы, монографии)

 

Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 5 |

«БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ ПОЛЬШИ И РОССИИ: НА ПУТИ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ И СОТРУДНИЧЕСТВА ИЗДАТЕЛЬСТВО САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО УНИВЕРСИТЕТА ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ 2011 ББК 65.262 Б 23 2 ...»

-- [ Страница 2 ] --

12. Ustawa z dnia 16 wrzenia 1982 r. Prawo spdzielcze.

13. Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe.

14. Ustawa z dnia 7 grudnia 2000 r. o funkcjonowaniu bankw spdzielczych, ich zrzeszaniu si i bankach zrzeszajcych.

15. Vrales De B. Cooperative model stands strong in curent crisis. – Unico, 2010.

16. Zakrzewska M. Odporny sektor // Gazeta Bankowa. – 2008. – № 48. – S. 17-18.

17. Zawadzka Z. Wpyw globalizacji na przemiany w bankowoci. Red. Dbniewska M. Banki na rynku finansowym.Tteraniejszo i przyszo. – Olsztyn: Wyd. UWM. – S. 17-25.

С ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИМ СЕКТОРОМ*

Банк является финансовым посредником, осуществляющим торговые транзакции при помощи денег и их эквивалентов. Главная роль коммерческих банков в рыночной экономике заключается в финансовом посредничестве. Банки, как институты общественного кредита, аккумулируют вклады субъектов, имеющих хорошие финансовые результаты, и трансформируют их в продукты, предлагаемые другим субъектам, нуждающимся в денежных средствах. К группе этих субъектов, прежде всего, относятся предприятия, испытывающие дефицит капитала, как для оперативной деятельности, так и для развития.

Развитие как крупных, так малых, а также средних фирм становится возможным благодаря использованию широкого спектра финансовых услуг. Используя финансовые услуги, предприятия могут осуществлять операционную деятельность, увеличивать инвестиционные затраты, приумножать средства и решать проблемы, связанные с дефицитом ликвидности. В научной литературе проблематику, касающуюся использования предприятиями финансовых продуктов, рассматривают многие авторы, чаще всего анализируя вопросы доступа к кредитам, инновационности в сфере оценки кредитоспособности, изменения в банковских системах и их влияния на финансы предприятий, проблемы риска и информационной асимметрии.

Благодаря характеру своей деятельности и выполняемым функциям, банк упрощает оперативное функционирование предприятий и реализацию ими ряда задач. Банки все чаще рассматриваются как институты, помогающие предприятиям. Их предложения корректируются в соответствии с потребностями клиентов, как с точки зрения предлагаемых услуг, так и цен. При этом постоянно уменьшается формализм, улучшается качество обслуживания, вводятся новые технологии, а непосредственным обслуживанием занимается квалифицированный персонал. На работу нанимаются банковские консультанты, которые занимаются не только открытием фирменных счетов и реализацией переводов, но, прежде всего, предоставляют специальные консультации, заключающиеся в умении объяснять разным группам потребителей нюансы, связанные с предлагаемыми продуктами, помощь в выборе оптимальной финансовой структуры или выполнение формальностей.

Финансы предприятий привлекают внимание правительственных комиссий и центральных банков, контролирующих кредитные действия, направленные в этот сектор, размер банковских процентов по кредитам и депозитам, стоимость трудных кредитов и проявления кредитной дискриминации.

История сотрудничества предприятий с банками Первые банкирские дома на территории Польши появились в Кракове. В 1585 г. был открыт Побожный Банк, предоставлявший ипотечные ссуды под заклад недвижимого имущества. Банкирские дома приобрели широкое влияние в * Автор – И. Длугош (Joanna Dugosz), доктор-адъюнкт кафедры финансов и банковского дела Варминско-Мазурского университета (Ольштын, Польша).

XVIII в. – с развитием торговли и промышленности они расширяли предложение своих услуг, предоставляя ссуды землевладельцам, купцам и промышленникам. Несмотря на утрату независимости и раздел государства, страна экономически развивалась, и, следовательно, создавались новые банковские институты, финансирующие землеуправителей и торговлю.

В период правления российского государства было создано Кредитное Земское Общество в Варшаве (Towarzystwo Kredytowe Ziemskie w Warszawie); в 1870 г. – АО Торговый Банк (Bank Handlowy S.A.), Дисконтный Банк (Bank Dyskontowy) и Общество Взаимного Кредита (Towarzystwo Wzajemnego Kredytu); в последующие годы – Банк для Торговли и Промышленности (Bank dla Handlu i Przemysu), Лодзинский Купеческий Банк (Bank Kupiecki dzki), Варшавский Промышленный Банк (Bank Przemysowy Warszawski).

Главную роль в финансировании хозяйственной деятельности играл АО Торговый Банк, для которого основными операциями было дисконтирование векселей, предоставление ссуд под залог товаров и комиссионная продажа некоторых товаров (зерно, сахар, хлопок) [5].

Под прусским правлением к главным банковским институтам относились Торговый Банк в Познани (Bank Handlowy w Poznaniu), Промышленный Банк (Bank Przemysowy), Познанское Земство (Ziemstwo Poznaskie), а под австрийским – Земское Кредитное Общество (Towarzystwo Kredytowe Ziemskie), Акционерный Ипотечный Банк во Львове (Akcyjny Bank Hipoteczny we Lwowie), Галицийский Банк для Торговли и Промышленности в Кракове (Bank Galicyjski dla Handlu i Przemysu w Krakowie), который позже был переформирован в Малопольский Банк (Bank Maopolski).

Во время Первой мировой войны хозяйственная жизнь пришла в упадок, вследствие чего множество банков обанкротилось или было ликвидировано. В период между войнами торговля расцвела, появилось множество малых банков, располагающих незначительным капиталом. Они осуществляли спекулятивные действия, чтобы конкурировать с крупными банками. Главным институтом, сотрудничающим в финансовой сфере с предприятиями, был Торговый Банк. Его основными занятиями являлось дисконтирование векселей, находящихся в хозяйственном обороте, предоставление ссуд, создание хозяйственных обществ и посредничество в эмиссии акций частных предприятий.





В 1924 г. по инициативе государства был создан Банк Государственного Хозяйства (Banku Gospodarstwa Krajowego), который концентрировался на долгосрочном финансировании промышленных предприятий и жилищного строительства.

В 1929 г. создано АО Польская Касса Опеки (Polska Kasa Opieki S.A.), которое обслуживало трудовую эмиграцию, а позже – торговые операции. Последствия прединфляционного кризиса (1925 г.), а также период Великой депрессии подорвали доверие к частным банкам, которые начали было развиваться в тени государственных банков. Стоимость балансовой суммы Банка Государственного Хозяйства в 1938 г. составила 2,7 млрд злотых, сумма же всех частных банков – 1,5 млрд злотых [5].

После Второй мировой войны банковская реформа 1948 г. ликвидировала значительную часть довоенных банковских институтов, создавая тем самым модель, опирающуюся на систему монобанка, которым стал Народный Банк Польши (НБП).

К НБП перешло финансирование оперативной деятельности предприятий.

Инвестиционный Банк стал финансировать инвестиционную деятельность, а экспорт – АО Польская Касса Опеки.

В 1982 году была проведена перестройка банковского сектора, после принятия Польского Банковского Права, которое заложило основы ведения банками самостоятельной денежно-кредитной политики. Были изменены правила сотрудничества банков с предприятиями и введена партнрская форма. Изначально организация банковской деятельности не подверглась значительным изменениям – НБП предоставлял почти 80% кредитов для предприятий [1]. Последующие изменения, связанные с децентрализацией кредитования, начались в 1989 г. Тогда из структур НБП вышли 9 коммерческих банков, имеющих универсальный характер деятельности, которые проводили депозитно-кредитную деятельность в форме акционерных обществ. В 1990-х гг. появились новые банки, отделения заграничных банков, а государственные банки были приватизированы.

В настоящее время в Польше функционирует 49 коммерческих банков, которые уделяют значительное внимание финансовому обслуживанию предприятий. Потребности польских фирм вс более возрастают, а их владельцы выдвигают все более высокие требования к финансовым институтам.

Сферы сотрудничества банков с предприятиями Сотрудничество предприятий с банками с точки зрения их основных потребностей, связанных с хозяйственной деятельностью, чаще всего касается следующих вопросов.

1. Поручение банку хозяйственным субъектом открытия и ведения текущего банковского счета, а также вспомогательных счетов Сотрудничество предприятия с банком начинается с открытия банковского счета. Обязанность хозяйственного субъекта иметь текущий счет обусловлена требованием закона о свободе хозяйственной деятельности от 2 июля 2004 г., который требует проводить расчеты, связанные с текущей хозяйственной деятельностью, с помощью счета, если:

- стороной транзакции является другой предприниматель;

- одноразовая стоимость транзакции без учета количества связанных с ней расчетов превышает равно стоимость в злотых 15 000 евро (ст. 22 Закона о свободе хозяйственной деятельности от 2 июля 2004 г.).

Текущий счет, как правило, охватывает все денежно-кредитные операции, возникающие в нормальной, ежедневной деятельности хозяйственного субъекта. Главной особенностью текущего счета является неопределенность срока, в течение которого деньги предприятия будут на нм находиться. Деньги предоставляются в пользование владельцу фирмы в любой момент и без какого-либо ограничения. Факт, что банк не имеет гарантии относительно срока, на который клиент оставляет ему свои деньги, является главной причиной низких процентных ставок по таким счетам. Это также влияет на характер операций, которые проводятся с помощью текущего счета. Данные счета служат для реализации расчтных операций, т.е. поступления на счт (собственные перечисления, перечисления на счет контрагентов, инкассация расчетных чеков, получение кредитов и ссуд), а также выплат со счета (получение наличных, уплата торговых ссуд и кредитов, уплата налогов и социальных отчислений, а также другие выплаты). За все действия, которые реализуются с помощью текущего счета, банк получает оплату. Кроме текущего счета хозяйственные субъекты могут использовать также вспомогательные счета для отдельных форм расчетов.

2. Управление прибылью, полученной от хранения денежных средств на счетах Существенным сегментом банковской деятельности является управление аккумулированными на счте средствами. Оно заключается в инвестировании текущей финансовой прибыли в счета срочных депозитов или в ценные бумаги с более высокими процентами. Управление такой прибылью, а также управление наличной ликвидностью предприятия, может эффективно поддерживаться банковским продуктом «cash management».

На счетах срочных депозитов аккумулируются денежные вклады в злотых или другой валюте на определнное время. В Польше депозиты формируются в зависимости от нужд на регулярные или нестандартные периоды времени.

Временная (краткосрочная прибыль) чаще всего автоматически перемещается на депозиты типа O/N: они открываются в конце рабочего дня и длятся до начала следующего. Они позволяют получить более высокие процентные ставки без потери финансовой ликвидности. Другим решением, которое оптимизирует ликвидность и прибыльность, являются депозиты типа call (или call-48). Похожий способ функционирования имеют депозиты типа depo, которые представляют собой объединение текущего счета и срочного депозита. Продолжительность срока, в течение которого средства находятся на счете, как и процентные ставки, зависит исключительно от банка. Они составляют элементы коммерческого предложения банка, которое предприниматель может либо принять, либо отвергнуть. В последнее время предприятия все чаще используют депозитное предложение (таблица 1.8).

Современные корпорации часто имеют организационную структуру холдингов или сети отделений, имеющих региональный, общегосударственный или международный характер. Такие формы позволяют оптимизировать структуру и затраты капитала отдельных субъектов, функционирующих в рамках группы благодаря управлению задолженностью отдельных единиц с возможностью депонирования финансовой прибыли другими единицами [2]. Такие возможности создаются благодаря консолидированному счету, использующему систему бухгалтерских перезачетов между счетами отделений. Это позволяет переносить сальдо каждого отделения на один общий счет. Ежедневная консолидация дает возможность контролировать ликвидность в рамках корпорации и максимализировать прибыль из свободных средств. Консолидация средств частично регулируется в ст. 93а Банковского права. Она предусматривает возможность определения банком консолидированных процентных ставок для средств, которые находятся на счетах, функционирующих в рамках группы обществ, а также для предоставленных ссуд и кредитов [4].

Таблица 1.8. Текущие и срочные депозиты предприятий, аккумулированные в польском банковском секторе в 2005–2009 гг.

Депозиты предприятий (в млрд злотых) Источник: Рапорт о ситуации банков в 2009 году / Администрация Комиссии Финансового Надзора. – Варшава, 2010.

3. Расчетные и финансирующие торговую деятельность продукты Регулятивные нормы, касающиеся форм и способов ведения денежных расчетов с помощью банков, указывают на то, что денежные расчеты между сторонами могут иметь форму наличного или безналичного расчета, что должен фиксировать договор, заключенный между ними. Банковское предложение, с точки зрения используемых расчетных продуктов, очень широко и охватывает: поручение перевода, поручение уплаты, чеки, расчетные карточки, инкассо, аккредитивы, массовые расчеты, карточки PayLink [11].

4. Финансирование текущей и инвестиционной деятельности в польской и иностранной валюте Собственного капитала предприятия и прочих средств, которыми оно может распоряжаться, часто не хватает для финансирования запланированных хозяйственных операций. В таком случае фирмы пользуются банковскими кредитами. Банки предоставляют кредиты для предприятий, имеющих хорошую кредитоспособность на основании договора. Базой для заключения договора и предоставления банком кредита является кредитное обращение потенциального кредитополучателя.

Кредиты на текущем счте предоставляются предприятиям, которые сотрудничают с банком на протяжении определенного времени и при этом имеют положительную кредитную историю, или же фирмам, которые в будущем могут стать ценными партнерами банка. Кредит может быть направлен на финансирование оборотного капитала и уплату текущих обязанностей. Целью кредита является гарантирование беспрерывности операционной деятельности и пополнение финансовой ликвидности.

Кредиты на текущем счете служат для обеспечения финансовых потребностей предприятий путем открытия для кредитополучателя отдельного кредитного счета.

В хозяйственной практике выделяются следующие кредиты:

расчтные – предоставляются одноразово или траншами в установленные кредитным договором сроки. Целью этого кредита является финансирование одноразовой или случайной транзакции (необновляемые);

револьвинговые – предоставляются в пользование получателю с целью финансирования многократных и повторяющихся операций в рамках проводимой хозяйственной деятельности (обновляемые).

Вексельные кредиты являются результатом использования векселей в хозяйственном обороте. В зависимости от способа предоставления кредита, можно выделить:

- дисконтные кредиты – предоставляются путм принятия векселя к дисконтированию;

- акцептационные кредиты – договор, согласно которому банк обязуется принять, до величины суммы кредита, трассированные на него кредитополучателем векселя. Банк обязуется принимать векселя, становясь, тем самым, главным вексельным должником [6].

Инвестиционные кредиты направляются на финансирование процессов развития предприятия – создание новых или увеличение уже существующих производительных мощностей или расширение составных элементов постоянных активов. Как правило, они предоставляются на длительный срок в форме кредита на финансирование отдельной транзакции (необновляемые) или же кредитной линии (без определения в договоре обязательных сроков и сумм использования траншей).

Консорционный кредит является транзакцией, в которой как минимум банка обязуются предоставить кредитополучателю финансовые средства на одинаковых условиях, описанных в кредитном договоре. Консорции создаются с целью финансирования больших инвестиционных мероприятий, требующих использования сумм, которые превышают лимиты, описанные в банковском праве или приводящие к появлению большого кредитного риска. Чаще всего он используется в форме срочного кредита, револьвингового или stand-by (удерживается как резерв, обеспечивающий финансовую ликвидность). Стоимость предоставленных кредитов для предприятий показана в таблице 1.9.

Таблица 1.9. Стоимость и динамика предоставленных банками кредитов в 2005–2009 гг.

Кредиты предприятий (млн злотых) 121,2 138,3 171,7 222,6 212, Инвестиционная деятельность (млрд злотых) Финансирование недвижимости (млрд злотых) Источник: Рапорт о ситуации банков в 2009 году / Администрация Комиссии Финансового Надзора. – Варшава, 2010.

Стоимость банковских депозитов, открытых фирмами, составила на конец 2009 г. 166 млрд злотых. Стоимость кредитов для предприятий достигла почти 213 млрд злотых. Отношение кредитов к депозитам весьма низкое и находится на уровне около 130%. В связи с этим явно просматривается отсутствие желания фирм пользоваться банковскими кредитами. В некоторой мере причиной этого является отсутствие уверенности и опасение предприятий относительно длительности подъма конъюнктуры, однако проблемой остатся и жесткая кредитная политика банков по отношению к предприятиям, а также отношение самих предприятий, разочарованных предыдущей кредитной практикой и не доверяющих банкам по причине прошлого горького опыта. Исследование конъюнктуры, проведнное центральным банком, показывает, что предприятия и впредь продолжают сокращать свою кредитную задолженность [3]. По словам специалистов НБП, часть предприятий, принимая во внимание низкий уровень доступа к кредитам в 2009 г., осознанно не берут кредитов, опасаясь получить отказ банка.

В своем предложении банки используют также форфейтинг и факторинг.

Эти транзакции становятся все более популярной формой финансирования текущей деятельности. Польский рынок факторинга базируется на трх группах финансовых субъектов: 1) предприятиях, объединнных в Польском Союзе Фактинга, 2) необъединнных фирмах, связанных с финансовыми институтами и 3) малых фирмах, независимых от банков.

Функционирующий в Польше с 2006 г. Польский Союз Факторинга (ПСФ) объединяет двенадцать финансовых субъектов, предоставляющих факторинговые услуги. Обороты факторинговых фирм и институтов составили в 2009 г.

более 50 млн злотых (таблица 1.10).

Таблица 1.10. Стоимость и динамика факторинговых транзакций в 2005–2009 гг.

Количество профинансированных счетов-фактур, млн шт.

Источник: Рапорт: Предпринимательство в Польше / Министерство Экономики. – Варшава, 2010, июль.

В 2009 г. сохранялся высокий уровень полного факторинга, чья доля в структуре рынка на данный момент превышает 50%. Все больше предприятий использует эту форму финансирования – как среди крупных, так и относящихся к сектору малых и средних предприятий. Большим остается количество предоставляемых для финансирования документов – на протяжении 5 лет оно увеличилось почти на 42%.

5. Гарантии, поручительства и авали Банки могут принимать участие в получении капитала не только непосредственным путм, финансируя предприятия, но также и выступая в роли помогающих субъектов. Предоставляя гарантии, поручительства или аваль на векселя, они помогают предприятиям получить капитал у другого кредитора. Банки обеспечивают обязанности по торговым контрактам (платжные, контрактные, тендерные гарантии), обязанности по отношению к субъектам, предоставляющим услуги, связанные с торговлей (таможенные гарантии), поддерживают финансирование оборотного капитала и инвестиционную деятельность (гарантия срочной уплаты кредита, предоставляют поручительства согласно гражданскому праву, а также вексельные поручительства).

6. Прочие услуги, к которым относятся:

- выполнение от имени хозяйствующего субъекта действий, связанных с эмиссией ценных бумаг, проведение оборота бумаг и ведение по поручению фирм депозитных счетов ценных бумаг;

- хранение банками предметов и ценных бумаг, являющихся собственностью хозяйствующего субъекта, а также предоставление сейфовых ячеек;

- предоставление хозяйствующим субъектам финансовых консультаций;

- трансферт знаний о банковском деле и денежном обороте посредством участия предпринимателей на обучающих курсах, организованных банком.

Сотрудничество банка с крупными предприятиями По состоянию на 31.12.2009 г. в Польше функционировало 5554 крупных предприятий, в т.ч. 3252 относились к числу активных. Они трудоустраивали 40,6% работающих во всем секторе предприятий и производили 23,7% ВВП [9].

Крупные предприятия являются для банков почти идеальным клиентами. Они располагают значительными постоянными фондами, которые является отличным обеспечением кредитов. Они подчинены жестким формальным требованиям в сфере статистических, бухгалтерских и налоговых отношений, благодаря чему имеют отлично проверяемые, правдивые и чткие данные, на основании которых можно оценить их платежеспособность, финансовую стойкость и кредитоспособность. Крупные фирмы обладают квалифицированными финансовыми и бухгалтерскими кадрами, готовы к профессиональным спорам и подготовке соответствующих документов. Все финансовые операции проводятся с помощью банка, который зачастую проводит комплексное обслуживание фирмы, начиная от ведения текущего счета, реализации сложных банковских операций, обслуживания кредитных линий для текущей деятельности и заканчивая финансированием инвестиций. Как правило, такого типа комплексное сотрудничество банка с предприятием длится многие годы, что имеет существенное значение во время принятия кредитных решений банком. Чем длительней история сотрудничества, тем выше доверие, возможности банка оценить риск, получить фирмой лучшие кредитные и прочие условия. Для каждого банка крупное предприятие – это клиент, которого привлекают особым способом. Однако количество крупных клиентов и возможности их заполучения ограничены. То же самое касается масштабов проводимых с ними операций. Крупные фирмы не появляются ежедневно, а перетянуть их от конкурентов достаточно сложно.

Крупные и крупнейшие предприятия более всего предпочитают сотрудничать с PKO BP и Pekao (таблица 1.11).

Таблица 1.11. Процент крупных фирм сотрудничающих с банками* Самые существенные для фирм банки (%) Самые крупные фирмы Крупные фирмы * Составлено автором на основании исследований, проведенных Indicator и WIB.

По результатам исследований, охвативших 440 предприятий (367 крупных и 73, входящих в группу 500 самых крупных в Польше) и проведенных Центром маркетинговых исследований Indicator и Варшавским Институтом Банковского Дела, выяснилось, что для крупных фирм главным финансовым партнером является банк PKO BP S.A.

На это указало каждое пятое анкетируемое предприятие. На втором месте находится банк Pekao SA (14% ответов), далее – ING Bank lski (Силезийский) (8,7%), BPH (8%) и BZ WBK (7,6%). Для самых крупных действующих в Польше фирм стратегическими финансовыми партнерами являются Pekao SA (27%) и PKO BP (21,9%). Для фирм-гигантов этот рейтинг выглядит несколько иначе, чем для крупных фирм. Фирмы-гиганты выбирают для сотрудничества также BRE и Bank Handlowy (Торговый) (оба банка по 16% ответов). Более 10% получил также ING Bank lski (Силезийский).

Крупные и самые крупные предприятия не сотрудничают только с одним банком (рис. 1.7 и 1.8). Кроме, так называемого, главного счета они располагают также дополнительными счетами. Для организации финансирования крупного инвестиционного проекта фирмы получают финансовые средства от нескольких и даже нескольких десятков банков.

В секторе крупных предприятий банком-партнром чаще всего является PKO BP S.A. (19% ответов). Второе место в этой классификации занимает Pekao (17%), a третье – ING (12%).

В группе крупнейших предприятий 28% анкетируемых фирм указало Pekao, каждая четвертая фирма выбрала PKO BP, а каждая пятая – Bank Millennium. Крупные и крупнейшие фирмы лояльно относятся к банкам, с которыми сотрудничают.

Рис. 1.7. Количество банков, сотрудничающих с большими фирмами Рис. 1.8. Количество банков, сотрудничающих с наибольшими фирмами Около 70% крупных предприятий сотрудничает с основным банком на протяжении 4–6 лет. У крупнейших фирм сотрудничество с главным банком длится от 10 до 15 лет (84% ответов). Самые крупные фирмы пользуются услугами двух-четырех банков, крупные же чаще всего – двух-трех.

Самые крупные фирмы имеют большие финансовые потребности, а значит – они всегда будут склонны принимать решение о сотрудничестве одновременно с многими институтами. Крупные и крупнейшие фирмы имеют в каждом банке индивидуальное, подлежащее обсуждению предложение, собственного консультанта-посредника для таких контактов и занимающегося решением вопросов фирмы.

Сотрудничество с консультантами проходит на основе партнрства. Консультант осведомлен о специфике фирмы, е возможностях и ограничениях, а к его задачам относится сбор информации о нуждах клиента и его бизнеса. Консультант является связным между банком и фирмой. В банке же он тесно сотрудничает со специалистами по финансовому риску и банковским продуктам.

Оценка наиболее часто используемых банковских продуктов крупными и самыми крупными фирмами представлена на рис. 1.9. Оценка осуществлялась по шкале от 1 (очень недоволен) до 5 (очень доволен).

Сотрудничество при реализации проектов при Инструменты управления инструменты управления капитального рынка интсрументы капитального заграничной торговли Депозитные инструменты Текущее и транзакционное текущее и1.9. Оценка обслуживания стратегического банка Собственные средства Преференционный кредит Рис. 1.10. Источники финансирования текущей деятельности фирм, Крупным и крупнейшим фирмам больше всего мешает очень высокий уровень цен на финансовые продукты и услуги, бюрократия и очень сложные процедуры при использовании финансовых услуг. Внимание также обращалось на несоответствие банковского предложения собственным, индивидуальным потребностям. Слабой стороной польского банковского сектора крупные и крупнейшие фирмы считают также высокие процентные ставки по кредитам и завышенные требования банков относительно кредитного обеспечения.

По состоянию на 31.12.2009 г. в польском регистре предприятий REGON было зарегистрировано более 3,88 млн предприятий, в т.ч.: 3,67 млн микро (94,7%), 170,18 тыс. малых (4,4%) и 31,7 тыс. средних (0,8%). Они трудоустраивали почти 60% рабочих из всего сектора предприятий и производили 46,9% ВВП (в т.ч. 29,8% микро, 7,3% малые и 9,8% средние предприятия) [10].

На протяжении многих лет банки относились к малым и средним фирмам с некоторой отчужднностью. Участвующие в исследовании, проведенном в январе 2010 г., представители банковского сектора однозначно заявили, что самые большие возможности развития дает обслуживание малых и средних предприятий (34% респондентов), а также микрофирм (20% респондентов). В предыдущие годы значительно чаще назывались розничные банковские услуги [8].

Причиной нежелания развивать предложение для этого типа субъектов был риск, связанный с их деятельностью. Предприятий, относящихся к сектору МСП, намного больше, чем корпораций, и их численность постоянно увеличивается. Таким образом, несмотря на то, что масштаб деятельности каждой отдельной фирмы невелик, в общей же своей массе они представляют для банков привлекательный сектор. Трудомкость, связанная с их обслуживанием, несколько больше, чем с крупными фирмами, но эту проблему можно решить путм стандартизации процедур и услуг.

Собственные средства Преференционный кредит инвестиционной деятельности Рис. 1.11.не ведет инвестиционной фирма Источники финансирования инвестиционной деятельности Предприниматели, относящиеся к сектору МСП, считают, что они хорошо проинформированы о предложении банков, однако неохотно обращаются к ним за помощью при решении финансовых вопросов, связанных с ведением бизнеса. Даже те фирмы, которые осуществляют инвестиции, в первую очередь используют собственные средства. Банковский кредит с целью финансирования текущей деятельности (запасы и оборотный капитал) использует каждая пятая фирма из 1440 анкетированных в 2010 г. Аудитом Банков и Микрофирм, а также фирмой Pentor, а для инвестиций в постоянные активы – каждая третья (рис. 1.10 и 1.11) [7]. Проведнные Польским Агентством Развития Предпринимательства (PARP) исследования подтверждают этот результат. На основании проведнных в 2010 г. исследований можно констатировать, что большинство фирм сектора МСП использует собственные средства для финансирования деятельности. К использованию кредитов и средств ЕС предприниматели относятся с недоверием. Получение кредита в последнее время отождествляется с финансовыми проблемами, а не с использованием шанса. Обращение к средствам ЕС отклоняется по причине непомерной формализации и бюрократизации этих процедур. Среди поддерживающих институтов предприниматели чаще всего называют банки (68%), биржи труда (37%) и институты, являющиеся посредниками в процессе получения средств ЕС (36%).

Банки относятся к фирмам банки относятся к фирмам попартнерски Условия кредитования фирм в последнее время улучшилось условия кредитирования фирм в последнне время улучшились последнее время ухудшилось Политика банков очень суровая условия кредитирования фирм в последнне время ухудшились Банки используют свое преимущество в отношениях политикабанков очень Рис. 1.12. Суждение предприятий, относящихся к сектору МСП, Банки тоже часто относятся к числу институтов, с которыми фирмы планируют начать сотрудничество, однако все реже они рассматриваются как институты, помогающие при попытках получения 20% 40%фондов ЕС. На дансредств из 60% 80% 100% ный момент преобладающее большинство директоров или менеджеров разделяют точку зрения, согласно которой «без банков многие предприниматели не смогли бы развить свою деятельность», но половина соглашается также с суждением, что «банки сдерживают экономическое развитие своими дорогими кредитами и увеличением количества барьеров при их предоставлении». Крайнюю точку зрения, что «банки уничтожили уже не одного предпринимателя», принимает четвертая группа предпринимателей.

Значительное количество предпринимателей (почти каждый третий) имеют сомнения относительно порядочности банков в отношениях с фирмами, надежности предоставляемой информации и правдивости реклам финансовых институтов. Несмотря на большое количество негативных отзывов о банках, преобладающее большинство предпринимателей позитивно к ним относятся и удовлетворено качеством предлагаемых банками услуг. Однако имеется одно существенное «но», т.е. хорошие слова можно услышать только о тех банках, с которыми предприниматели регулярно сотрудничают. Когда же оцениваются банки как сотрудничающий с фирмами сектор, формулируемые суждения и оценки становятся более критичными. Микропредприятия пользуются, как правило, услугами одного банка; малые и средние фирмы в среднем обслуживаются двумя банками.

Представители банковского сектора, в отличие от предпринимателей, отзываются об отношениях с предприятиями исключительно позитивно. Значительное их большинство (76%) уверены, что банки имеют хорошую репутацию в секторе предприятий.

В среде банкиров отсутствует согласие по поводу оценки политики банков по отношению к предприятиям. Почти половина банковских менеджеров (44%) считает, что политика банков по отношению к фирмам все еще очень сурова, однако прочие думают иначе. Сектор малых и средних предприятий дифференцируется с точки зрения масштаба и сферы использования банковских услуг и их оценки. Средние фирмы владеют большими финансовыми средствами, чаще инвестируют их, используют кредиты и кредитные карты, факторинг и лизинг.

Они также лучше оценивают банки как своих партнеров. Сотрудничество охватывает также управление финансовой ликвидностью, финансовые консультации, трансфер информации и электронную торговлю.

Библиографический список 1. Dobosiewicz Z. Bankowo. – Warszawa: PWE, 2006.

2. Grzywacz J. Wsppraca przedsibiorstwa z bankiem. – Warszawa: Difin, 2006.

3. Informacja o kondycji sektora przedsibiorstw ze szczeglnym uwzgldnieniem stanu koniunktury w III kwartale 2010 oraz prognoz koniunktury na IV kwarta 2010. – Warszawa: Narodowy Bank Polski, 2010.

4. Jagieo R. Bankowo korporacyjna w Polsce // Bank i Kredyt. – 2005. – № 6. – S. 23.

5. Landau Z., Tomaszewski J. Bank Handlowy w Warszawie SA – zarys dziejw 1870–1995. – Warszawa: Wydawnictwo okolicznociowe Banku Handlowego w Warszawie, 1995.

6. Krysiak Z. Szanse i zagroenia rozwoju bankowoci korporacyjnej w Polsce do 2009 r. Opracowanie zbiorowe pod redakcj M. Penczar. – Gdask: IbnGR, 2005.

7. Orowski W., Pasternak R., Flaut K., Szubert. Procesy inwestycyjne i strategie przedsibiorstw w czasach kryzysu. – Warszawa: PARP, 2010.

8. miowski E. Difficult relations between banks and SMEs // Polish Market. – 2010. – № 11(172). – S. 28.

9. Raport o stanie sektora maych rednich przedsibiorstw w Polsce w latach 2008– 2009. – Warszawa: PARP, 2010.

10. Raport „Przedsibiorczo w Polsce”. – Warszawa: Ministerstwo Gospodarki, 2010.

11. Raport o sytuacji bankw w 2009 roku. – Warszawa: Urzd Komisji Nadzoru Finansowego, 2010. www.encarta. msn.com, 15.12. 12. Ustawa o swobodzie dziaalnoci gospodarczej z dnia 2 lipca 2004 r. Dz.U.

nr 173 poz. 1807.

1.4. ИЗМЕНЕНИЯ СТРУКТУРЫ СОБСТВЕННОСТИ

В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ ПОСЛЕ 1989 ГОДА* Переломным моментом в функционировании современной польской банковской системы явились политические, социальные и экономические изменения в 1989 г. Реформа банковской системы была одним из наиболее существенных элементов системной трансформации. Процессы адаптации банковского сектора к требованиям капиталистической экономики в Польше вынуждали проводить изменения существующих юридических и институциальных норм, а прежде всего – создание принципиально иного статуса собственности банков.

Важным этапом приспособления банковской системы к нуждам рыночной экономики было принятие Сеймом в 1989 г. Закона «Банковское право» и Закона о Народном Банке Польши (НБП). Банковское право определяло правила функционирования, создания, организации, а также ликвидации и банкротства коммерческих банков. Кроме государственных и кооперативных банков появились также частные, имеющие формы акционерных обществ. Закон допускал также возможность ведения деятельности на территории Польши отделами и представительствами зарубежных банков.

Начиная с 1989 г. новая правовая система создала общие рамки функционирования двухуровневой банковской системы, состоящей из центрального и коммерческих банков. В результате банковской реформы 1989 г. НБП прекратил непосредственное кредитование, открытие банковских счетов и ведение расчтов для субъектов народного хозяйства. Эти задачи перешли к вновь созданным коммерческим банкам.

Одной из задач НБП стал контроль над деятельностью банков, отделов и представительств заграничных банков. С этой целью в структуре НБП был создан Департамент Банковского Надзора, который функционировал до конца 1997 г. под названием Генерального Инспектората Банковского Надзора. Начиная с января 1998 г. надзор над деятельностью банков перешел к Комиссии Банковского Надзора. Главной целью банковского надзора была гарантия безопасности денежных средств, аккумулированных на банковских счетах, контроль соответствия действий банков юридическим нормам и решениям о выдаче разрешения на создание банка. На основании закона о надзоре над финансовым рынком с 2008 г. произошло расширение целей деятельности банковского надзора.

Кроме гарантирования безопасности и стабильности банковской системы, а также создания климата взаимного доверия между участниками финансового рынка, к задачам надзора относится и создание инструментов, ограничивающих уровень риска и проведение действий по укреплению финансовой ситуации участников рынка. К основным действиям, предпринимаемым в рамках банковского надзора в Польше, следует также отнести:

- проведение оценки финансовой ситуации банков;

* Автор – А. Солома (Andrzei Sooma), доктор-адъюнкт кафедры финансов и банковского дела Варминско-Мазурского университета (Ольштын, Польша).

- исследование качества управления риском, связанным с осуществляемой деятельностью;

- исследование соответствия предоставляемых кредитов, денежных ссуд, аккредитивов, банковских гарантий и поручительств, а также эмитируемых банковских ценных бумаг регулирующими эти отношения нормами;

- анализ гарантий и срочности возврата кредитов и денежных ссуд;

- анализ придерживания определнных Комиссией Финансового Надзора норм допустимого риска в деятельности банков.

Далее изменения в структуре собственности в польском банковском секторе нами анализируются на основании официальной статистики НБП с 1989– 2010 гг. Данные Европейского Центрального Банка и НБП были основой для определения существующего уровня участия зарубежного капитала в польском банковском секторе в некоторых странах ЕС.

1989–2001 годы В 1989 г. на базе региональных представительств НБП были созданы универсальных региональных коммерческих банков с центральными офисами в самых крупных городах Польши, которые являлись промышленными центрами и источниками потенциальных клиентов1.

Либеральная политика лицензирования новых банков, как по отношению к банкам, которые создавались на основе польского капитала, так и по отношению к тем, которые базировлись на заграничных средствах, создала предпосылки появления в 1990 г. 49 новых банков (46 – с польским капиталом и 3 – с заграничным). Благодаря реализации этой политики, действия НБП были направлены на улучшение конкурентоспособности и увеличение доли частного капитала, что должно было позитивно повлиять на демонополизацию банковского сектора. Период с 1990 по 1992 гг. содействовал созданию заграничных банков благодаря налоговым льготам, существующим на протяжении первых трех лет деятельности и возможности трансфера 15% прибыли.

Вместе с тем было замечено множество негативных явлений, которые привели к ужесточению требований к субъектам, открывающим новые банки: увеличен размер минимального уставного капитала до уровня 5 млн ECU. Поэтому в 1993 г. был создан только один банк с польским капиталом, а в 1994 г. выдано одно решение о создании банка с заграничным капиталом.

К главным проблемам банков в начале 1990-х гг. стоит отнести: плохое финансовое положение их клиентов, отсутствие опыта менеджерских кадров в сфере управления кредитным риском, часто меняющиеся юридические нормы, отсутствие современной банковской инфраструктуры, большие затраты, свяБыли созданы: Гданьский Банк в Гданьске, Силезийский банк в г. Катовицы, Промышленно-Торговый Банк в Кракове, Депозитно-Кредитный Банк в Люблине, Общественный Хозяйственный Банк в Лодзи, Великопольский Кредитный Банк в Познани, Поморский Кредитный Банк в Шецине, Общественный Кредитный Банк в Варшаве, Западный Банк в Вроцлаве. Собственные средства так называемых банков «девятки», которые изначально были государственными коммерческими банками, происходили из имущества НБП.

занные с развитием сети или низкий уровень собственных фондов и создаваемых целевых резервов.

В 1995–1997 гг. выдано 17 лицензий, в т.ч. 9 – для банков с участием заграничного капитала. Высокий минимум капитала, требуемый при получении лицензии, ограничивал возможность создания банков с исключительно польским капиталом. Процессы изменений в собственности и консолидация в польском банковском секторе до 1997 г. проходили, главным образом, в форме слияний малых банков и зачастую имели санационный характер. Эти операции контролировались НБП, который часто ставил условие финансового участия заграничного инвестора в санации какого-нибудь банка взамен на выдачу лицензии или согласия на покупку контрольного пакета акций внутреннего банка.

Количество банков в 1990-х гг. систематически уменьшалась (таблица 1.12).

Следует отметить, что в 1992–2001 гг. в Польше было выдано 50 разрешений на деятельность представительств заграничных банков, которые в отличие от собственно банков не могли выполнять банковских функций [13]. Количество фактически функционирующих представительств в указанный период часто менялось по причине слияний и поглощений банков или же создания на территории Польши заграничных банков.

Таблица 1.12. Количество банков в Польше и доля отдельных банковских групп в банковском секторе в период 1993–2001 гг.

С преобладанием государственного капитала*, в т.ч.

- составляющие непосредственную собственность государства** - составляющие посредственную собственность государства С преобладанием частного капитала, в т.ч.:

- с преобладанием польского капитала - с преобладающей долей заграничного капитала Кооперативные банки (в 100% с преобладанием польского капитала) * Банки, в которых государство, государственные юридические лица или НБП имеют пакет акций, дающий право как минимум на 50% +1 голос на общем собрании акционеров.

** Банки, в которых непосредственно государство имеет пакет акций, разрешающий иметь 50%+1 голос на общем собрании акционеров.

Источник: Sytuacja finansowa bankw w 2006 r. Synteza. – Warszawa: NBP GINB, 2007.

Присутствие заграничных банков в Польше требовало от них приспосабливания к деятельности с польским капиталом. В общем польские банки показали себя с хорошей стороны в плане структурных изменений, а принуждение их к конкурированию ускорило акклиматизационные процессы к мировым тенденциям на глобальных финансовых рынках. При этом часто подчркивается, что заграничные институты выполнили роль катализатора изменений в этом секторе в 1990-х гг. [4].

Примером изменений в собственности польской банковской системы был процесс приватизации банков из так называемой «девятки». Изначально они имели форму государственных банков на базе НБП. После переформирования их в 1991 г. в государственные общества политика приватизации предусматривала привлечение для них стратегического инвестора, который приобрл бы пакет не больше чем 30% акций, и в то же время государство удержало бы в своих руках 305 акций. Остальные акции могли быть проданы в рамках общественного предложения (часть была предназначена для сотрудников). Благодаря такому решению в 1993–1994 гг. была проведена приватизация Силезского Банка и банка WBK. С остальными банками, входящими в группу «девятки», были проведены подобные действия в 1995–1999 гг. С точки зрения развития польской банковской системы, важной датой является 2001 г., когда был закончен процесс консолидации 9 коммерческих банков, выделенных в 1989 г. из структур НБП. В последующие годы проходил процесс концентрации услуг в главных банках и увеличение заграничного капитала в активах этого сектора. Стоит заметить, что банки с преимущественно польским капиталом показали высокую адаптационную способность. Они пополнили сво предложение, затратили значительные средства на компьютеризацию, развитие современной банковской инфраструктуры, приспособили свою организационную структуру к требованиям рыночной экономики и постепенно повышают качество услуг.

2002–2009 гг.

Динамичные изменения в экономике, глобализация финансовых рынков, изменяющиеся потребности клиентов, экономическое состояние банков и необходимость приспособления внутренних юридических норм к правилам ЕС являлись главными причинами принятия новых законов. В результате после 2001 г.

кредитный институт, планирующий вести деятельность на территории Польши, сообщает об этом в отечественные органы надзора, которые затем передают информацию Комиссии Банковского Надзора. В свою очередь, принятие стандартов Центрального Европейского Банка функционирования монетарной статистики привело к тому, что с января 2005 г. денежные институты в Польше состоят из:

- Центрального банка;

- кредитных институтов, в т.ч. коммерческих банков, кооперативных банков, кооперативных накопительно-кредитных банков (SKOK-и);

- фондов денежного рынка [2].

В 2004 г. Польша стала членом Европейского Союза, а НБП вошел в состав Европейской Системы Центральных Банков. Задачей НБП в процессе интеграции польской банковской системы с финансовым рынком ЕС стала гарантия стабильности финансовой системы и деятельность в соответствии с юридическими требованиями ЕС, касающихся правил свободного трансфера капитала и свободного рынка услуг.

В результате этого на польском финансовом рынке с 2004 г. начало систематически увеличиваться количество отделений кредитных институтов, осуществляющих операционную деятельность (таблица 1.13).

Таблица 1.13. Количество банков в Польше в 2002–2009 гг.

Банки, ведущие операционную деятельность в Польше С преобладанием государственного капитала, в т.ч.:

- составляющие непосредственную собственность государства – составляющие посредственную собственность государства С преобладанием частного капитала, в т.ч.:

- с преобладающей долей заграничного капитала Источник: Raport o sytuacji bankw w 2009 r.: Urzd Komisji Nadzoru Finansowego. – Warszawa, 2010.

Последующие изменения банковского права в 2007 г. привели к полному переносу в польскую банковскую систему норм директив 2006/48/WE (об организации и ведении деятельности кредитными институтами) и директивы 2006/49/WE (о капитальной адекватности инвестиционных фирм и кредитных институтов), которые в совокупности называются директивой CRD (Capital Requirements Directive).

Директива CRD является введением в европейскую систему так называемого Нового Капитального Договора (НКД, который также называется Базельским договором II), который был принят в 2004 г. Базельским комитетом по банковскому надзору. НКД представляет собой собрание рекомендаций в сфере управления банковским риском и удержания безопасного уровня капитала. Целью введения НКД было стремление к укреплению стабильности международной финансовой системы, гарантия равной конкуренции между банками, а также пропаганда роста качества управления риском [8].

Непосредственно перед финансовым кризисом 2008–2009 гг. ключевым фактором стабильности польской системы стало поддержание общественного доверия к финансовой системе и к е отдельным институтам. В кризисной ситуации управление доверием часто является стратегической проблемой, которую должна решать каждая организация [1].

В этот период также снизилась активность на денежном и межбанковском рынках, а также доверие, сначала между банками, а затем между банками и клиентами. В такой ситуации важной задачей государственных институтов было осуществление действий, направленных на организацию доступа внутренних субъектов к источникам финансирования (злотым и зарубежным валютам), а также непосредственный контроль над поддержанием стандартов управления ликвидностью в банках. Основой польского регулирования в сфере краткосрочной ликвидности банков является концепция time-to-wall, которая означает, что каждый банк должен быть готов к нормальному функционированию на протяжении 30 дней без необходимости получения помощи извне. Банки обязались осуществлять измерение показателей ликвидности и составлять соответствующую отчетность1. С целью повышения ликвидности национальных банков НБП в 2008–2009 гг. использовал операции валютных свопов, ввл некоторые упрощения в ломбардный кредит, провл предварительный выкуп своих облигаций, находящихся в портфелях банков, уменьшил норму обязательных резервов до 3%.

Оценка участия заграничного капитала в польском банковском секторе После вступления Польши в ЕС последующая либерализация международных трансфертов капиталов привела к тому, что уже в 2006 г. доля банков с преобладающим зарубежным капиталом в активах польского банковского сектора составляла 66,6%. Этот уровень был близок к среднему десяти «новопринятых» стран ЕС (66,4%), это следует считать позитивным фактором на фоне стран, в которых практически не осталось банков, имеющих национальный статус (во внутреннем капитале), например, Эстония (99,3%) или Чехия (96,2%) (рис. 1.13).

Для развития финансового рынка и рыночной экономики в Польше важным является вопрос экспансии зарубежных банков. Существует взгляд, согласно которому в период глобализации проблема происхождения капитала финансовых институтов или занимаемая доля в рынке не имеют принципиального значения. С другой стороны, имеется прямо противоположный подход к этому вопросу, согласно которому чрезмерное участие заграничных инвесторов в банковской системе страны создат большую угрозу. Международные исследования, касающиеся роли заграничных банков в финансовой системе страны, дают неоднозначные результаты.

Нормы были введены в Польше с середины 2008 г. на основании решения 9/2007 Комиссии Банковского Надзора от 13 марта 2007 г. об установлении обязующих банки норм ликвидности.

Рис. 1.13. Доля банков с преобладанием зарубежного капитала Источник: EBC, GINB NBP, данные за 2005 г., для Польши – за 2006 г.

С одной стороны, обращается внимание на то, что присутствие заграничных банков приводит к уменьшению цены банковских услуг и развитию банковской системы. Но, с другой стороны, борьба за клиентов приводит к тому, что менее эффективные и более слабые в капитальном отношении национальные банки принимают более рискованные решения, которые становятся главной причиной их последующего банкротства.

Обращается внимание и на то, что доля кредитов для сектора малых и средних предприятий в активах крупных банков (а, прежде всего, именно они действуют в глобальном масштабе), по сравнению с малыми, значительно меньше, что может привести к значительным трудностям доступа к капиталу субъектами, относящимися к этой группе предприятий [6].

Другими аргументами в пользу присутствия зарубежного капитала в банковской системе принимающей страны, являются:

упрощение доступа к капиталу, который может финансировать местные проекты, а также упрощение получения дополнительных фондов от материнской фирмы или из заграничных финансовых рынков;

улучшение качества финансовых услуг и доступа к ним в банковской системе, что происходит как благодаря деятельности самих банков, находящихся под контролем заграничного капитала, так и в результате стремления местных банков к повышению своих стандартов с целью конкурирования с заграничными финансовыми субъектами;

улучшение инфраструктуры финансовой системы, появление международных стандартов в сфере бухгалтерии, норм безопасности, надзора, а также новые методы управления риском [5].

Внимание также обращается на угрозы, возникающие в результате экспансии зарубежных банков на местные рынки:

возможность быстрого трансферта инвестированного капитала и выход из развивающихся рынков, что заметно проявляется в кризисные периоды;

рост риска, которому подвергаются внутренние банки по причине того, что заграничные банки, в первую очередь, выбирают и обслуживают самых лучших клиентов, оставляя остальных (более рискованных и менее прибыльных) местным финансовым институтам. Те, в свою очередь, ведя конкурентную борьбу, предлагают таким клиентам продукты, не имея соответственно хорошо развитых систем управления риском;

заграничные банки охотнее финансируют филиалы заграничных хозяйственных субъектов, особенно из собственной страны. От такой политики страдают предприятия местного рынка. Такие банки не всегда принимают участие в финансировании крупных внутренних инфраструктурных проектов. Поэтому противники чрезмерного наплыва заграничного капитала в экономику утверждают, что финансовый сектор, как стратегическая отрасль развития страны, должна контролироваться исключительно внутренними инвесторами.

Таблица 1.14. Зарубежные инвесторы (по странам происхождения) в Польше в 2009 г.

Источник: Raport o sytuacji bankw w 2009 r.: Urzd Komisji Nadzoru Finansowego. – Warszawa, 2010.

Причины, склонившие заграничные банки к присутствию на польском рынке, можно разделить на внутренние, особенно те, которые связаны с государственной политикой приватизации или потенциалом польского рынка для зарубежных инвесторов, и внешние – к которым относятся, прежде всего, процессы глобализации финансовых рынков. Банковские услуги, в некотором смысле, всегда были глобальными. Глобализация в банковском секторе стимулировалась как внутренним регулированием, так и желанием следовать за клиентом. Примером здесь может быть развитие международных банковских услуг американских банков. Ограничения этой деятельности, которые выходили за рамки одного штата, удерживали развитие американских банков, а ограничения, касающиеся возможности рефинансирования кредитной деятельности, приводили к заграничной экспансии [7]. Стоит также отметить, что первым заграничным банком в Польше был АО Американский Банк в Польше, созданный в 1989 г. В конце 2009 г. операционную деятельность в Польше осуществляли 643 банка (49 коммерческих и 576 кооперативных) и 18 отделений кредитных институтов, а в банковском секторе присутствовали инвесторы из 18 стран, контролируя 39 коммерческих банка. Доминирующую роль играли итальянские инвесторы, контролируя 13,3% активов этого сектора; за ними идут немецкие, голландские и американские инвесторы (таблица 1.14). В итоге зарубежный капитал контролировал 68,1% активов банковского сектора.

Структура собственности польского банковского сектора свидетельствует о значительной диверсификации происхождения стратегического инвестора, что следует оценить позитивно, поскольку благодаря этому банковский сектор является относительно стойким перед лицом негативных кризисных явлений, которые могут возникнуть в странах зарубежных инвесторов. Не лишне также отметить факт, что на бирже ценных бумаг в Варшаве котируются акции самых крупных банков, что существенно увеличивает транспарентность польского банковского сектора2.

С точки зрения размера активов, а также по отношению к ВВП, польский банковский сектор является небольшим на фоне стран «старого» ЕС, но, с другой стороны, самым большим среди новых стран ЕС (таблица 1.15). Это указывает на относительно небольшую долю банковского сектора в экономике, а также на большой потенциал роста этого сектора. Некоторые параметры польского банковского сектора (например, концентрация сектора) находятся на среднем уровне стран ЕС.

Американские банки часто являются пионерами «входа» на восходящие рынки, например, финансовый холдинг Citigroup имеет более 100 млн клиентов в 100 странах мира, 74 американских банка присутствуют в различной форме вне границ американского государства. С другой стороны, в США (согласно статистике ФРС) деятельность ведут более 300 заграничных банков [3].

В конце 2008 г. на Бирже ценных бумаг котировались акции 14 банков, общая стоимость активов которых составляла 63,7% активов всего сектора [9].

Таблица 1.15. Польский банковский сектор на фоне некоторых стран ЕС на конец 2008 г.

Средняя Источник: Structural indicators for the EU banking sector. – ECB, 2010.

Оценивая роль зарубежных банков, ведущих деятельность в Польше, стоит отметить, что они соблюдают нормы польского банковского права, платят налоги, несут экономический риск, трудоустраивают польских работников, обслуживают клиентов из разных сегментов, а прямые иностранные инвестиции в банковском секторе не ухудшают платжный баланс страны.

Присутствие заграничных инвесторов свидетельствует об их доверии к польскому финансовому рынку, его привлекательности и потенциале к развитию.

Не умаляя прочие позитивные моменты, такие как трансферт know-how в сфере новых услуг, управление банком, современные банковские электронные системы и т.п., вс же приходится признать, что финансовый кризис 2007– 2009 гг. продемонстрировал, что отнюдь не всегда их деятельность оказывается транспарентной для польских клиентов [11].

Немаловажно также и то, что на приватизационные процессы в период экономической трансформации, в т.ч. и в банковском секторе, оказали влияние на социальные и политические факторы. Лидеры некоторых политических партий поддерживали взгляды противников прихода зарубежного капитала, касающиеся продажи народного имущества или утраты национальной самобытности банковского сектора.

Ускоряющиеся процессы глобализации привели к тому, что проблема стратегии и политика безопасности польской банковской системы коснулась противоречий, связанных с масштабом отношений между тем, что принадлежит Польше, и тем – что загранице. Это, естественно, является сложной проблемой.

В Польше возобладал взгляд, согласно которому, для развития и стабильности банковской системы необходимо как присутствие малых и средних банков, контролируемых отечественным капиталом, так и функционирование зарубежных финансовых институтов.

Как видно на примере Польши, процессы глобализации по отношению к банковской системе, не исключили так называемой регионализации, понимаемой как ситуация, в которой, кроме глобальных банков, находится место также и для банков местных. Такую роль в Польше играют, например, кооперативные банки, которые в отличие от коммерческих банков продолжают оставаться собственностью польского капитала.

Библиографический список 1. Buszko A. Kreowanie wiedzy w przedsibiorstwie budowlanym. – Toru: TNOIK, 2010.

2. Capiga M. Dziaalno kredytowa monetarnych instytucji finansowych. – Warszawa: Difin, 2006.

3. Cecchetti S.G. Money, banking and financial markets. – New York: McGraw-Hill, 2006.

4. Flejterski S., wiecka B. Elementy finansw i bankowoci. – Warszawa:

CEDEWU, 2006.

5. Fuchs M. Building trust: developing the Russian financial sector. – Washington:

Word Bank, 2002.

6. Heffernan S. Modern banking. – Chichester: John Wiley & Sons, 2005.

7. Matthews K., Thompson J. The economics of banking. – Chichester: John Wiley & Sons, 2005.

8. Raport o sytuacji bankw w 2007 roku. Urzd Komisji Nadzoru Bankowego. – Warszawa, 2008.

9. Raport o sytuacji bankw w 2008 roku. Urzd Komisji Nadzoru Bankowego. – Warszawa, 2009.

10. Raport o sytuacji bankw w 2009 r. Urzd Komisji Nadzoru Finansowego. – Warszawa, 2010.

11. Sooma A. Kryteria wyboru banku preferowane przez wacicieli mikro i maych przedsibiorstw na Warmii i Mazurach. – Toru: TNOIK, 2010.

12. Structural indicators for the EU banking sector. ECB, 2010.

13. System bankowy w Polsce w latach dziewidziesitych. NBP, 2001.

14. Sytuacja finansowa bankw w 2006r. Synteza. NBP GINB. – Warszawa, 2007.

15. Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe z pn. zm. (Dz.U. z 2009 r., nr 201, poz. 1540).

1.5. РАЗВИТИЕ РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

В ПЕРИОД СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПЕРЕМЕН*

Сфера розничных банковских услуг С формальной стороны розничный бэнкинг рассматривается как предоставление типичных депозитно-кредитных услуг домашним хозяйствам, а также иногда – малым и средним предприятиям. Одной из ключевых функций коммерческих банков в экономике является возможность мобилизации накоплений граждан.

Стоимость депозитов (таблица 1.16) нефинансовых институтов в польском банковском секторе до 2007 г. превышала стоимость кредитов (задолженности).

На протяжении последующих лет произошло значительное увеличение кредитов, особенно розничного бэнкинга (домашним хозяйствам). Этому росту не сопутствовал столько же значимый рост депозитов. При этом рост стоимости кредитов, особенно в 2008–2009 гг. был мотивирован ослабленной польской валютой, что привело к росту задолженности в заграничных валютах, особенно в швейцарских франках.

Таблица 1.16. Кредиты и депозиты домашних хозяйств и предприятий в польском банковском секторе (в млрд злотых) * Входит в сферу розничного бэнкинга.

Составлено на основании Главного Комитета статистики.

Накопление депозитов граждан относится к пассивным операциям деятельности банка. Все денежные средства домашних хозяйств, аккумулированные на банковских счетах, можно разделить на две основные категории депозитов:

- текущие депозиты (avista) – денежные средства, которые находятся в банке на протяжении неопределенного времени и которые могут быть сняты с банковского счета в любую минуту без потери соответствующих процентов;

- срочные депозиты – денежные средства, которые вкладываются в банк на заранее установленный клиентом срок. Снятие клиентом части средств с такого депозита порождает финансовые последствия в виде снижения или утраты накопившихся процентов.

Текущие депозиты характеризуются относительно низкими процентными ставками на вклады, а в некоторых высокоразвитых странах на такие депозиты * Автор – М. Штуро (Marek Szturo), доктор-адъюнкт кафедры финансов и банковского дела Варминско-Мазурского университета (Ольштын, Польша).

вообще нет процентных ставок. Причиной низких процентных ставок текущих депозитов является постоянно меняющееся сальдо на счете клиента. Для банков ведение счетов, на которых находятся текущие депозиты, имеет существенное значение, поскольку связывает клиента с банком, стимулирует клиента к использованию банковских продуктов и услуг, а более того – собранные на счетах денежные средства являют собой источник относительно дешевого капитала в банках (с точки зрения низких процентных ставок по депозитам).

Виды текущих депозитов:

Депозит avista Вклады клиентов ависта доступны в любой момент, и, как правило, процентные ставки по ним низки или вообще отсутствуют. Депозиты ависта имеют высокую ликвидность, и с этой точки зрения очень похожи на наличные средства.

Сберегательные книжки Сберегательная книжка является доказательством заключения договора о вложении сбережений до востребования. Сберегательные книжки дают возможность их владельцам изымать вложенные денежные средства в любой момент, и если они выплачиваются отделением, в котором ведется сберегательный счет – то в любом размере. Выплаты, производимые другим отделением банка, на почте или банками, с которыми банк подписал договор о взаимном обслуживании сберегательного оборота, реализуются до определенной суммы.

В банковской практике существуют следующие виды сберегательных книжек:

– с выплатами по требованию;

– срочные;

– жилищные.

Депозиты без капитализации процентов Они связаны со сберегательно-расчетным счетом или ависта (проценты начисляются по истечению договорного срока и переносятся на сберегательнорасчетный счет, а в случае его отсутствия – на счет ависта).

Виды срочных депозитов:

Срочные депозиты на стандартных условиях Владелец счета обязан предоставить в пользование банка некоторую сумму на определенное время (минимум 1 месяц) взамен на проценты от вложенных сбережений. Депозиты могут открываться как в рамках уже существующих, так и новых счетов. Существует возможность давать поручение открыть стандартный депозит с помощью банковской инфолинии и банкоматов, которые реализуют депозитную функцию. На протяжении периода существования депозита дополнительные перечисления денег на этот счет проводиться не могут. По истечении определенного срока, депозиты вместе с начисленными процентами автоматически обновляются на следующий срок, если клиент не даст иного распоряжения. Для депозитов, создаваемых на 12 месяцев включительно, проценты насчитываются в конце обусловленного времени. Для депозитов, открываемых на срок 24 или 36 месяцев, проценты насчитываются по окончанию срока депозита с учтом годовой капитализации (сложный процент).

Рентные депозиты Владелец счета обязуется предоставить в пользование банка некоторую сумму на определенный срок взамен за возможность использовать процентные начисления по истечении каждого месяца. Рентные депозиты могут создаваться в злотых и в других конвертируемых валютах. Во время действия депозита частота начисления процентов меняться не может.

Однодневные депозиты:

депозиты (O/N) – срочный некапитализированный и необновляемый депозит. Клиент обязуется предоставить в пользование банка некоторую сумму на определенный срок (один день) взамен процентов от депонированных сбережений;

депозит tomnext (T/N – tomorrow-next after tomorrow) – трансферт средств на следующий день после заключения договора, возврат через депозит spotnext (S/N – spot-next after spot) – трансферт средств на второй день после заключения договора, возврат – на третий день.

Выходные депозиты Средства с текущего счета перечисляются в выходной депозит в пятницу после окончания рабочего дня, а в понедельник утром (перед началом банковского дня) перечисляются (вместе с начисленными процентами) на текущий счет владельца. Выходной депозит может проводиться в форме постоянных поручений.

Депозиты, условия которых можно изменять Эти депозиты являются формой срочного вложения, принимаемого на индивидуальных условиях. Они открываются на индивидуально оговоренное с клиентом количество дней в промежутке 1–365 дней. Открываются в злотых и в других конвертируемых валютах в рамках существующего или новооткрытого счета.

Начисление процентов по такому депозиту обсуждается с клиентом индивидуально. Для однодневных депозитов используется, как правило, постоянная процентная ставка, в свою очередь для депозитов 2–365 дней используется постоянная или переменная процентная ставка (согласно желанию клиента). Проценты по таким депозитам насчитываются в конце оговоренного срока. Такой депозит не обновляется автоматически на следующий срок. В процессе действия депозита нельзя вносить дополнительных платежей.

Динамичные депозиты Они характеризуются возрастающими процентными ставками в каждом следующем месяце существования депозита. Их преимуществом является факт, что изъятие депозита проходит без потери процентов, насчитанных за прошедший срок. Этот инструмент особенно выгоден в ситуации, когда неизвестно как долго будут поступать финансовые средства. Данные депозиты имеют краткосрочный характер.

Автоматические депозиты Средства на текущем счете клиента автоматически перечисляются в конце дня на депозитный счет с целью открытия однодневного срочного депозита. Во время открытия автоматического депозита, клиент оговаривает с банком минимальное сальдо на текущем счете, сверх которого все средства будут перечислены на автоматический депозит, а также сумму однодневной депонированной единицы. Процентные ставки по таким депозитам определяются индивидуально с каждым клиентом, и они намного более привлекательны, чем ставки на текущем счете. Перевод денежных средств на автоматический депозит может происходить ежедневно или в выбранные дни недели, или в соответствии с договором – в выбранные дни недели или месяца. По окончанию установленного дня денежные средства перечисляются на автоматический депозит. На следующий рабочий день средства вместе с начисленными процентами автоматически перечисляются обратно на указанный клиентом счет.

Авизированные депозиты (англ. call deposits) Эти депозиты дают возможность депонировать средства на срок от 3 до 21 дней. Депозит может быть извлечен при условии упреждающего уведомления выплаты. Клиент обязан уведомить банк за 24 или 48 часов перед выплатой средств, поэтому названия депозитов звучат: call-24, call-48.

Кредитное предложение банков для розничных клиентов в Польше постоянно развивается. Кроме кредитов на жилищные цели банки предлагают частным лицам как минимум несколько десятков видов потребительских кредитов для финансирования их потребительских нужд, но некоторые из них отличаются только названием (по маркетинговым соображениям) и несущественными особенностями. Кредиты в сфере розничного бэнкинга растут на протяжении как минимум последних 10 лет, вследствие чего этот сегмент банковского рынка стал в настоящее время самым важным направлением в деятельности польских банков (таблица 1.17).

Таблица 1.17. Виды кредитов для домашних хозяйств в польском банковском секторе (в млрд злотых) Источник: Народный Банк Польши.

Среди жилищных кредитов наиболее часто встречаются следующие формы:

- классические долгосрочные жилищные кредиты (ипотечные), т.е. кредиты на куплю жилья построенного девелоперскими фирмами или жилья, уже существующих жилищных массивов;

- строительные кредиты, т.е. кредиты, предназначенные для финансирования строительства односемейных или многосемейных домов, строительство которых осуществляют девелоперы или жилищные кооперативы. Это кратко- и долгосрочные кредиты, необеспеченные ипотекой, поскольку дом еще не существует. Они должны быть обеспечены поручителями или страховкой в страховой фирме;

- строительно-ипотечные кредиты предоставляются частным лицам на авансовое финансирование затрат по строительству жилья девелопером или жилищным кооперативом (в этой фазе они имеют форму строительного кредита), а после реализации инвестиции и возможности установления ипотеки на недвижимости они изменяются на ипотечные кредиты.

В Польше преобладают классические жилищные кредиты. Клиенты, как правило, могут выбрать одну из двух моделей уплаты полученного кредита: в равных или уменьшающихся траншах. При равных траншах капитальная часть систематически возрастает, а проценты уменьшаются. Их сумма в случае постоянных процентных ставок одинакова на протяжении всего срока кредитования. В случае уменьшающихся траншей, в первой фазе возврата транш крупнее, чем в последующих фазах, поскольку выше проценты от суммы капитала. С течением времени уменьшаются процентные отчисления, что в случае постоянного размера капитальных траншей ведет к постепенному снижению общего их размера.

Среди потребительских кредитов наибольшее значение, с точки зрения банковской практики, имеет классификация этих кредитов по двум критериям:

валютный критерий – здесь выделяются кредиты в злотых и кредиты в девизных валютах; критерий назначения полученных средств – в этом случае выделяют наличные кредиты и траншевые кредиты.

Кредиты, номинированные в иностранных валютах – это кредиты, выраженные в другой, нежели злотый, валюте, но фактически выплачиваемые в злотых и позже возвращаемые тоже в злотых по актуальному валютному курсу.

Они характеризуются значительно более низкими процентными ставками, но одновременно подвержены высокому курсовому риску. Розничные клиенты получают номинированные в валютах кредиты, прежде всего, для финансирования жилищных инвестиций, а также для купли новых автомобилей.

К наличным кредитам для частных лиц относятся кредиты на текущем счете, сезонные кредиты, мелкие наличные ссуды, ломбардные кредиты, студенческие кредиты, кредиты для купли ценных бумаг и прочие.

На рынке кредитов для розничных клиентов популярной формой кредитов являются кредиты на текущем счете. Кредиты на текущем счете для граждан – это краткосрочные обновляемые кредиты, предоставляемые владельцам текущих счетов, на которые регулярно поступают значительные перечисления. Их предоставляют почти все банки, чаще всего без каких-либо дополнительных обеспечений. Кредит на текущем счете является очень эластичным инструментом и, как правило, предоставляется лучшим клиентам банка, имеющим хорошее финансовое положение. Его получают в отделении банка путм перевода или извлечения наличных средств (также из банкомата), или же, рассчитываясь кредитной картой в магазине. Каждое внесение денег на счет уменьшает сальдо задолженности, и, тем самым, снижает базу для начисления процентов.

Хотя кредиты на текущем счте имеют относительно высокие процентные ставки, они пользуются высоким спросом среди клиентов, в основном благодаря простой процедуре их получения. Быстро растущее количество сберегательно-расчетных счетов и агрессивный выход на рынок розничного бэнкинга интернет-банков являются предпосылкой высокой динамики кредитов на текущих счетах на протяжении последних нескольких лет.

Хорошо развитым сегментом рынка потребительских кредитов в Польше являются кредиты, связанные с функционированием кредитных карт. Этот сегмент имел самую большую динамику роста. Быстрое развитие карточных кредитов является следствием распространения кредитных карт.

Для получения кредитной карты, клиент должен иметь постоянный источник доходов и отличную кредитную историю. В свою очередь, не требуется иметь счета в банке, который выдает карту. Кредитная карта – очень удобный инструмент потребительского кредита. Она дат возможность владельцу проводить безналичные расчты, но только до определенного лимита, который зависит от размера ежемесячных поступлений на банковский счет. Более того, благодаря некоторым кредитным картам, можно получать скидки в выборочных магазинах, туристских фирмах, отелях, авиакомпаниях и в фирмах сотовой связи. Уплата кредитов по картам наступает по изначально оговоренным правилам с помощью банка, который выдал кредитную карту. Как правило, банки требуют ежемесячного возврата части полученного кредита.

Выдача кредитных карт создат для банка определнный риск. Этот риск банки стараются компенсировать, используя более высокие процентные ставки по кредитам, получаемым с помощью карты, по сравнению с другими видами кредитов, а также изымая отчисления за выдачу карты и используя провизии от проведенных с помощью карты транзакций. С точки зрения окупаемости кредитной карты как банковского продукта, существенное значение имеет превышение критического уровня выданных карт. На основании международного опыта можно определить этот размер на уровне 400 тыс. карт.

Отношения между банком и розничным клиентом, возникающие из полученного кредита, регулирует Закон о потребительском кредите, который принят 19 сентября 2002 г. Он ввел множество изменений в отношениях между кредитором и должником – в пользу последнего. Одним из существенных изменений является обязанность расчета реальной стоимости и реальной годовой процентной ставки, что дат возможность более точно сравнить предложения разных банков.

Реальная стоимость обслуживания – это разница между средствами, которые банк предоставляет в форме кредита, и тем, что розничный клиент в итоге должен будет вернуть банку. Реальная же годовая процентная ставка – это сравнительная цена денег, учитывающая не только номинальные процентные ставки, но и прочие обязательства, например, оплату за договор, комиссионные и прочее.

Следующим элементом, входящим в сферу розничного бэнкинга, являются трансфертные услуги. Банковскими денежными расчтами (трансфертными услугами) согласно определению банковского права следует считать: операции, заключающиеся в реализации изменений в состоянии денежных средств на банковском счте по распоряжении клиента или в результате действий, которые в силу закона влекут за собой вышеуказанные изменения в состоянии имущественных прав клиента.

В практике розничного бэнкинга трансфертные услуги, как правило, делятся на расчты, проводимые в наличной и безналичной формах. С точки зрения безопасности и уменьшения затрат по банковским услугам, в настоящее время проводится политика уменьшения количества операций с наличностью.

Наличные – это расчты, в которых имеется непосредственный контакт с деньгами. Начисления на банковские счета и наличные чеки являются наиболее популярными формами наличного расчета, проводимые банками. Банки за прием наличных средств и перечисление их на банковские счета, как правило, изымают определнные оплаты, размер которых зависит от внутренних тарифов.

Наличный чек Это письменное распоряжение чекодателя банку, ведущему его счет, произвести платж указанной суммы, на которую был выставлен чек, и выдачу этой суммы лицу, указанному в чеке. В этой категории чеков наибольшее значение имеют чеки со сберегательно-расчетных счетов. Большинство таких чеков служит не как форма расчетов, а как инструмент, используемый для получения наличных со счета. Принимая во внимание растущее количество банкоматов, роль наличных чеков будет уменьшаться.

Безналичным называется расчет, в котором денеьги не выступают в своей материальной форме. Безналичные расчеты охватывают: распоряжение перевода, распоряжение уплаты и расчетные чеки, а также расчеты с использованием расчетных карт.

С точки зрения клиента, существенным является время реализации безналичного расчета. Однако Закон «Банковское право» не определяет срока, на протяжении которого банк должен реализовать распоряжение своего клиента. В законе речь идет только о том, что договор банковского счета должен определять способ использования средств, аккумулированных на счете, и сроки реализации поручений владельца счта.

Функционирующая в настоящее время система расчтов транзакций клиентов с помощью KIR SA дает возможность проводить расчеты между клиентами двух разных банков; в ситуации взаимных распоряжений – на протяжении двух рабочих дней, и даже в тот самый день в электронной системе ELIXIR.

Распоряжение перевода Оно является доминирующей формой денежных расчтов в Польше. Это указание должника банку, требующее уплатить с его счета определенную сумму и перечислить е на счет получателя.

Расчтный чек Это распоряжение чекодателя перечислить с его банковского счта определнную сумму на имя контрагента. С целью недопущения ситуации, когда реализуется не имеющий покрытия чек, введн подтвержднный чек. Банк подтверждает чек, блокируя тем самым на банковском счете чекодателя определенную сумму до момента предоставления чека к уплате.

Распоряжение уплаты Введено Народным Банком Польши (НБП) в октябре 1997 г. путм изменения распоряжения Главы НБП о формах и способах проведения денежных расчтов с участием банков.

Распоряжение уплаты является адресованным банку распоряжением клиента изъять определенную сумму со счета должника и перечислить е на его счет. Таким образом, это обратная форма распоряжения перевода, при котором должник проводит перевод. Стоит подчеркнуть, что все стороны операции должны подписать соответственные договоры перед началом использования этой формы расчетов. Дополнительно, должник обязан предоставить кредитору разрешение изымать средства с его счета в оговоренные сроки.

Расчтные карты Расчтные карты были наиболее динамично развивающейся формой безналичных расчтов в Польше. Использование расчтной карты увеличивает удобство, безопасность и скорость безналичного денежного оборота, а также уменьшает его затраты. В последние годы произошл значительный рост как количества карт в обороте, так и количества операций, проводимых с их помощью. Эмитированные польскими банками карты, как правило, имеют логотип одной из международных организационных систем, т.е. VISA International или Eurocard/MasterCard International, что дат возможность более простого доступа к пунктам, обслуживающим такие карты. В случае расчтных карт схема операции выглядит подобной, как и для кредитных или дебетовых карт. Единственное различие между ними заключается в отношении «банк – клиент».

Услугодатель, в случае, если не имеет электронного терминала типа POS (который может считывать информацию с карты, делая возможной авторизацию транзакции, а также трансмитирующий данные, необходимые для реализации транзакции), должен доставить бумажный формуляр с конкретными данными по транзакции в расчтный центр, с которым его связывает договор. Договор может быть заключен непосредственно с расчетным центром или же с ближайшим отделением банка, принимающим участие в системе. Договор с расчетным центром предусматривает срок выполнения вышеописанной операции.

Эмитированные польскими банками карты имеют магнитную ленту. Владелец карты должен поставить подпись во время е покупки или ввести PINкод в случае выплаты из банкомата. Польские банки вводят карты, имеющие микропроцессор.

Дебетовые карты Эти карты дают возможность проводить расчеты и получать наличные до суммы, которая не превышает стоимость средств, находящихся на банковском счете.

Кредитные карты Владельцем кредитной карты становится клиент, которому был предоставлен кредит, в связи с чем он может проводить расчты и получать наличные до суммы, которая не превышает стоимости средств, находящихся на банковском счте, а также сумму предоставляемого кредита.

Электронный бэнкинг Электронный бэнкинг, который часто называют e-banking, является одновременно маркетинговым и дистрибьюционным инструментом. Он выполняет стратегическую роль в ведении банковской деятельности. С одной стороны, его целью является привлечение новых клиентов, а с другой, – он является крупным шансом для банков, стремящихся к экономии. Он представляет собой современную форму коммуникации с клиентом. Его использование позволяет создавать новые каналы дистрибьюции традиционных банковских продуктов, а также вводить совершенно новые, не имеющие возможности функционировать в традиционном банковском секторе.

В электронном бэнкинге существует возможность использования продвинутых инструментов для персонализации. Они дают возможность приспособить содержание и форму предоставляемых услуг таким образом, чтобы наилучшим образом ответить на потребности клиентов. В польских реалиях сфера использования этих механизмов не слишком распространена, как это принято в высокоразвитых странах.

Инструменты электронного бэнкинга различаются с учетом используемых ими электронных средств коммуникации. Наиболее распространенными являются: терминальный бэнкинг, Home banking, телефонный и интернет-бэнкинг.

К терминальному бэнкингу относятся такие электронные приспособления, как банкоматы и электронные терминалы, принимающие расчетные карты.

Home banking заключается в использовании компьютера, имеющего модем и коммуникационное приспособление для связи с банком (система, ответственная за обслуживания home banking) и выполнения банковских операций без необходимости покидать дом. В такой ситуации контакт «клиент-банк» чаще всего проходит с использованием обыкновенной телефонной линии (соединение типа «модем-модем»), арендуемого соединения или чаще всего – с помощью интернета. Характерной чертой этой формы бэнкинга является необходимость установления клиентом специального программного обеспечения, предоставляемого банком.

Интернет-бэнкинг, являющийся одним из инструментов электронного бэнкинга, является комбинацией технологических и организационных инноваций, позволяющих расширить традиционные формы финансовых услуг и создающих совершенно новые услуги мира киберпространства. Он является видом дистанционного доступа к банку с использованием компьютера. Как показывает само название, в качестве средства коммуникации здесь используется интернет. Дополнительно эксплуатируются технологии повсеместно используемых интернет-браузеров, позволяющих клиентам банков иметь доступ к специально подготовленным и предоставленным к широкому пользованию сервисам WWW. Эти страницы представляют собой интерфейс, с помощью которого клиенты выполняют возможные для реализации операции. Идея такого решения приводит к перемещению действий, до того времени выполняемых работниками банка, к клиенту (а также информационной системе), приводя тем самым к автоматизации процесса обслуживания. Главным образом, это решение оправдывает себя при работе с розничными клиентами.

Главные направления в развитии розничного бэнкинга Розничный бэнкинг в современном понимании этого слова начал использоваться в широком масштабе в развитых рыночных экономиках, а особенно в западноевропейских странах, в 1950-х гг. Коммерческие банки заметили, что благодаря возрастающему благосостоянию домашних хозяйств, этот сектор может стать источником дешевого рефинансирования активов. Следовательно, в борьбе за средства домашних хозяйств они начали конкурировать со сберегательными кассами, почтами и прочими институтами, которые в то время доминировали на рынке данных услуг и, как правило, имели большую поддержку со стороны государства.

Последующий экономический рост привел к существенному увеличению спектра продуктов розничного банкинга, хотя традиционно его развитие происходило, главным образом, благодаря изменениям по стороне предложения, а не спроса. Однако либерализация правовых рамок действия банков и возрастающая конкуренция со стороны нефинансовых субъектов, которые начали выходить на рынок финансовых услуг для частных лиц, привели к значительному обострению конкурентной борьбы за депозиты частных лиц. Розничный бэнкинг становился сферой, все более стимулирующей спрос, и в связи с этим все более нацеленной на предложение разнородных услуг разным группам клиентов. В 1980-х гг. этот процесс достиг нового этапа, заключающегося в расширении предложения типично банковских услуг другими финансовыми услугами, а прежде всего, страховыми продуктами (all-finance, bank-assurance).

Внедряемое регулирование ЕС распространялось на создание единого рынка финансовых услуг, и главной задачей было стимулирование универсального бэнкинга, в рамках которого не имеется существенных юридических барьеров для развития. В 1990-е гг. казалось, что самой главной проблемой розничного бэнкинга является адекватное приспосабливание к возможностям, предлагаемым стремительно развивающейся телекоммуникационной и информационной технологией, а самая острая конкуренция касалась дистанционных каналов распределения финансовых услуг (телефон, Интернет). Однако к концу десятилетия выяснилось, что значительная часть розничных клиентов нуждается в непосредственном физическом контакте с банком, а значит, необходимо было сохранить сеть отделений, хотя и не обязательно они должны были оставаться в неизменном виде.

Современные банковские стратегии явно стремятся к многоканальному распределению продуктов, но, вместе с тем, и традиционные каналы распределения значительно изменяют свой характер.

В мировом бэнкинге можно выделить следующие этапы развития:

Этап I. 1960-е годы – Рост благосостояния общества – формирование среднего класса.

– Развитие банков в сторону массового клиента.

– Расширение сети отделений.

– Концентрация банков на депозитных услугах и платежном обороте.

– Отход от концепции банка, специализирующегося в направлении универсального бэнкинга.

– Пассивность клиентов и высокий уровень их доверия к банкам.

Этап II. 1970-е годы – Рост конкуренции на финансовом рынке.

– Экспансия международных банков.

– Начало сотрудничества/конкуренции банков с другими финансовыми институтами.

– Дальнейшее развитие сети.

– Увеличение предложения продуктов, удовлетворяющих новые потребности клиентов: инвестиционные, страховые продукты, потребительские и ипотечные кредиты и прочее.

– Рост активности и требований клиентов, а также снижение их лояльности к банкам.

– Развитие маркетинговых инструментов, позволяющих узнавать и удовлетворять потребности клиентов (используемых главным образом в операционной деятельности).

Этап III. 80-е гг. XX века – Все более широкое открытие рынка банковских услуг в результате дерегуляции.

– Обострение конкуренции между банками и прочими финансовыми институтами.

– Уменьшение специализации банков.

– Акцент на рентабельности деятельности.

– Замедление развития сети, закрытие нерентабельных отделений.

– Автоматизация операционной деятельности.

– Сегментация подхода к клиентам.

– Приспособление предложения к специфическим требованиям отдельных сегментов клиентов.

– Изменения в отношениях банков к клиентам.

Этап IV. 90-е гг. XX века – Растущая конкуренция и развивающаяся интеграция финансовых рынков.

– Увеличение масштаба деятельности банков.

– Уменьшение и реструктуризация сети отделений и изменение их функций.

– Динамичное развитие электронного бэнкинга.

– Острая поляризация предложения и подхода к разным группам индивидуальных клиентов.

– Углубляющаяся сегментация клиентов.

– Давление на улучшение рентабельности отношений с клиентами.



Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 5 |
 


Похожие работы:

«Министерство образования и науки Российской Федерации ГОУ ВПО Тамбовский государственный технический университет Ю.Л. МУРОМЦЕВ, Д.Ю. МУРОМЦЕВ, В.А. ПОГОНИН, В.Н. ШАМКИН КОНЦЕПТУАЛЬНОЕ МОДЕЛИРОВАНИЕ В ЗАДАЧАХ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ЭФФЕКТИВНОСТИ, КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ И УСТОЙЧИВОГО РАЗВИТИЯ Рекомендовано Научно-техническим советом ТГТУ в качестве монографии Тамбов Издательство ТГТУ 2008 УДК 33.004 ББК У39 К652 Рецензенты: Доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой Мировая и национальная...»

«РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАУК СИБИРСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ ИНСТИТУТ ИСТОРИИ А.И.Тимошенко ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОЛИТИКА ФОРМИРОВАНИЯ И ЗАКРЕПЛЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В РАЙОНАХ НОВОГО ПРОМЫШЛЕННОГО ОСВОЕНИЯ СИБИРИ В 1950–1980-е гг.: ПЛАНЫ И РЕАЛЬНОСТЬ. Ответственный редактор доктор исторических наук С.С.Букин НОВОСИБИРСК Сибирское научное издательство 2009 ББК Государственная политика формирования и закрепления населения в районах нового промышленного освоения Сибири в 1950–1980-е гг.: планы и реальность. Новосибирск:...»

«МИНЗДРАВ РОССИИ государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования Дальневосточный государственный медицинский университет МИНИСТЕРСТВА ЗДРАВООХРАНЕНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ГБОУ ВПО ДВГМУ Минздрава РФ) В.А. Добрых Очерки клинической патосимметрики Монография Хабаровск 2013 1 УДК 616.1/.9-002(02) ББК 54.1.11 Д572 Рецензенты: Н.В. Воронина, д-р мед. наук, профессор, зав. кафедрой терапии и профилактической медицины ДВГМУ О.В. Афонасков, д-р мед. наук,...»

«Федеральное агентство по образованию Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования Рязанский государственный университет имени С.А. Есенина Т.Д. Здольник ТОКСИКОЛОГО-ГИГИЕНИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ВЛИЯНИЯ МЕТАЛЛОВ НА ФУНКЦИЮ ПИЩЕВАРЕНИЯ Монография Рязань 2007 УДК 615.916:616.3 ББК 55.84+54.13 З46 Печатается по решению редакционно-издательского совета Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования Рязанский государственный университет...»

«БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКИЙ ЦЕНТР НАЦИОНАЛЬНОЙ АКАДЕМИИ НАУК БЕЛАРУСИ ПО БИОРЕСУРСАМ СПУТНИКОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В ГЕОДИНАМИКЕ Монография Под редакцией профессора В. Н. Губина Минск 2010 УДК 550.814 (476) Спутниковые технологии в геодинамике /В. Н. Губин [ и др. ]; под ред. В. Н. Губина. Минск: Минсктиппроект, 2010. 87 с. В монографии изложены актуальные проблемы геодинамических исследований на основе дистанционного зондирования Земли из космоса. Описаны технологии...»

«Арнольд Павлов Arnold Pavlov Стратегии терморегулирования при различных видах стресса Монография Популярность шумна и изменчива, По натуре она такова. Только слава – надёжная женщина, Но она не жена, а вдова. (Н.К.Доризо) Донецк 2011 1 УДК: 612.55:616.45-001.1/.3 ББК: 52.5 П 12 Павлов А.С. Стратегии терморегулирования при различных видах стресса. - Донецк: Издательство Донбасс, 2011. – 112 стр. Рецензенты: Доктор биологических наук, профессор А.В.Колганов Доктор биологических наук, профессор...»

«Федеральное агентство по образованию Филиал Сочинского государственного университета туризма и курортного дела в г.Н.Новгород Н. В. Мордовченков, С. А. Зверев Теоретические основы комплексной диагностики как метода в управлении персоналом организации Монография Нижний Новгород 2009 ББК 65.1 М 79 Мордовченков, Н.В. Теоретические основы комплексной диагностики как метод в управлении персоналом организации: монография / Н. В. Мордовченков, С. А. Зверев; филиал СГУТ и КД в г. Н. Новгород. – Н....»

«Федеральная таможенная служба России Государственное казенное образовательное учреждение высшего профессионального образования Российская таможенная академия Владивостокский филиал Г.Е. Кувшинов Д.Б. Соловьёв Современные направления развития измерительных преобразователей тока для релейной защиты и автоматики Монография Владивосток 2012 ББК 32.96-04 УДК 621.31 К 88 Рецензенты: Б.Е. Дынькин, д-р тех. наук, проф. Дальневосточный государственный университет путей сообщения Н.В. Савина, д-р тех....»

«Светлана Замлелова Трансгрессия мифа об Иуде Искариоте в XX-XXI вв. Москва – 2014 УДК 1:2 ББК 87:86.2 З-26 Рецензенты: В.С. Глаголев - д. филос. н., профессор; К.И. Никонов - д. филос. н., профессор. Замлелова С.Г. З-26 Приблизился предающий. : Трансгрессия мифа об Иуде Искариоте в XX-XXI вв. : моногр. / С.Г. Замлелова. – М., 2014. – 272 с. ISBN 978-5-4465-0327-8 Монография Замлеловой Светланы Георгиевны, посвящена философскому осмыслению трансгрессии христианского мифа об Иуде Искариоте в...»

«А.Т.Синюк БРОНЗОВЫЙ ВЕК БАССЕЙНА ДОНА ББК Т4(0)26 С38 Синюк AT. Бронзовый век бассейна Дона. МонографияВоронеж:Издательсгво Воронежского педуниверситета, 1996.-350с. Рецензенты : доктор исторических наук А.З.Винников доктор исторических наук В.И.Гуляев На основе обобщения имеющихся научных разработок по эпохе бронзы (середина III - начало I тыс. до н.э.) в книге рассматри­ ваются проблемы целого ряда этнокультурных образований в бас­ сейне Дома. Сопоставление донских материалов с широким кругом...»

«Федеральное агентство по образованию Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования Тюменский государственный нефтегазовый университет Научно-исследовательский институт прикладной этики В. И. Бакштановский Ю. В. Согомонов ПРИКЛАДНАЯ ЭТИКА: ЛАБОРАТОРИЯ НОУ-ХАУ Том 1 ИСПЫТАНИЕ ВЫБОРОМ: игровое моделирование как ноу-хау инновационной парадигмы прикладной этики Тюмень ТюмГНГУ 2009 УДК 174.03 ББК 87.75 Б 19 Рецензенты: профессор, доктор философских наук Р. Г....»

«ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ ГОУ ВПО ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ Е. И. Кулябина СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ВУЗОВ Монография УДК 378:001.895 ББК 74.58 К90 Печатается по решению редакционно-издательского совета Иркутского государственного университета Рецензенты: д-р экон. наук, проф. Т. Г. Озерникова (БГУЭП) канд. экон., наук, доц. В. П. Чебунин (ИГУ) Кулябина Е. И. К90 Совершенствование инновационной деятельности вузов : монография / Е. И. Кулябина. – Иркутск...»

«Ю.Ю. ГРОМОВ, В.О. ДРАЧЕВ, К.А. НАБАТОВ, О.Г. ИВАНОВА СИНТЕЗ И АНАЛИЗ ЖИВУЧЕСТИ СЕТЕВЫХ СИСТЕМ МОСКВА ИЗДАТЕЛЬСТВО МАШИНОСТРОЕНИЕ-1 2007 Ю.Ю. ГРОМОВ, В.О. ДРАЧЕВ, К.А. НАБАТОВ, О.Г. ИВАНОВА СИНТЕЗ И АНАЛИЗ ЖИВУЧЕСТИ СЕТЕВЫХ СИСТЕМ Монография МОСКВА ИЗДАТЕЛЬСТВО МАШИНОСТРОЕНИЕ-1 2007 УДК 519.7 z81 ББК С387 Р е ц е н з е н т ы: Доктор физико-математических наук, профессор Московского энергетического института Е.Ф. Кустов Доктор физико-математических...»

«Федеральное агентство по образованию Тверской государственный технический университет 85-летию Тверского государственного технического университета посвящается Н.И. Гамаюнов, С.Н. Гамаюнов, В.А. Миронов ОСМОТИЧЕСКИЙ МАССОПЕРЕНОС Монография Тверь 2007 УДК 66.015.23(04) ББК 24.5 Гамаюнов, Н.И. Осмотический массоперенос: монография / Н.И. Гамаюнов, С.Н. Гамаюнов, В.А. Миронов. Тверь: ТГТУ, 2007. 228 с. Рассмотрен осмотический массоперенос в модельных средах (капиллярах, пористых телах) и реальных...»

«РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАУК МУЗЕЙ АНТРОПОЛОГИИ И ЭТНОГРАФИИ им. ПЕТРА ВЕЛИКОГО (КУНСТКАМЕРА) РАН Ю.В. Иванова Бучатская PLATTES LAND: СИМВОЛЫ СЕВЕРНОЙ ГЕРМАНИИ (cлавяно германский этнокультурный синтез в междуречье Эльбы и Одера) Санкт Петербург Наука 2006 Электронная библиотека Музея антропологии и этнографии им. Петра Великого (Кунсткамера) РАН http://www.kunstkamera.ru/lib/rubrikator/03/03_05/5-02-026470-9/ © МАЭ РАН УДК 316.7(430.249) ББК 63.5(3) И Печатается по решению Ученого совета МАЭ РАН...»

«ГБОУ ДПО Иркутская государственная медицинская академия последипломного образования Министерства здравоохранения РФ Ф.И.Белялов АРИТМИИ СЕРДЦА Монография Издание шестое, переработанное и дополненное Иркутск, 2014 04.07.2014 УДК 616.12–008.1 ББК 57.33 Б43 Рецензент доктор медицинских наук, зав. кафедрой терапии и кардиологии ГБОУ ДПО ИГМАПО С.Г. Куклин Белялов Ф.И. Аритмии сердца: монография; изд. 6, перераб. и доп. — Б43 Иркутск: РИО ИГМАПО, 2014. 352 с. ISBN 978–5–89786–090–6 В монографии...»

«МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ГОУ ВПО Башкирский государственный педагогический университет им. М. Акмуллы Учреждение Российской академии образования “Уральское отделение” Научная лаборатория Дидактический дизайн в профессионально-педагогическом образовании В.Э. Штейнберг ДИДАКТИЧЕСКАЯ МНОГОМЕРНАЯ ТЕХНОЛОГИЯ + ДИДАКТИЧЕСКИЙ ДИЗАЙН (поисковые исследования) Уфа 2007 2 УДК 37; 378 ББК 74.202 Ш 88 Штейнберг В.Э. ДИДАКТИЧЕСКАЯ МНОГОМЕРНАЯ ТЕХНОЛОГИЯ + ДИДАКТИЧЕСКИЙ ДИЗАЙН...»

«ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО МОРСКОГО И РЕЧНОГО ТРАНСПОРТА ФЕДЕРАЛЬНОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ВОДНЫХ КОММУНИКАЦИЙ А. А. Авсеев Концепция спекулятивного и современная западная философия Рекомендовано Редакционно-издательским советом Санкт-Петербургского государственного университета водных коммуникаций Санкт-Петербург 2013 УДК 14 ББК 87 Р ец ензен ты: доктор философских наук, профессор Государственного...»

«Камчатский государственный технический университет Профессорский клуб ЮНЕСКО (г. Владивосток) Е.К. Борисов, С.Г. Алимов, А.Г. Усов Л.Г. Лысак, Т.В. Крылова, Е.А. Степанова ЭКСПЕРИМЕНТАЛЬНАЯ ДИНАМИКА СООРУЖЕНИЙ. МОНИТОРИНГ ТРАНСПОРТНОЙ ВИБРАЦИИ Петропавловск-Камчатский 2007 УДК 624.131.551.4+699.841:519.246 ББК 38.58+38.112 Б82 Рецензенты: И.Б. Друзь, доктор технических наук, профессор Н.В. Земляная, доктор технических наук, профессор В.В. Юдин, доктор физико-математических наук, профессор,...»

«МИНИСТЕРСТВО СПОРТА, ТУРИЗМА И МОЛОДЕЖНОЙ ПОЛИТИКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ ВОЛГОГРАДСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ АКАДЕМИЯ ФИЗИЧЕСКОЙ КУЛЬТУРЫ Н.Н.Сентябрев, В.В.Караулов, В.С.Кайдалин, А.Г.Камчатников ЭФИРНЫЕ МАСЛА В СПОРТИВНОЙ ПРАКТИКЕ (МОНОГРАФИЯ) ВОЛГОГРАД 2009 ББК 28.903 С315 Рецензенты Доктор медицинских наук, профессор С.В.Клаучек Доктор биологических наук, профессор И.Н.Солопов Рекомендовано к изданию...»






 
© 2013 www.diss.seluk.ru - «Бесплатная электронная библиотека - Авторефераты, Диссертации, Монографии, Методички, учебные программы»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.